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二手车金融有哪些参与者

贵州二手车经纪公司时间:2020-11-14 16:27点击数:

    相比新车金融业务20多年的发展历史,二手车金融近两三年才刚刚起步.商业银行、风险投资(PE/VC)、融资租赁公司等都以各种形式参与二手车融资.融资租赁、租赁购买、抵押贷款、库存融资等金融产品不断推出,二手车评估日益专业化,极大地促进了二手车交易和金融服务的发展.


 
    目前,我国二手车金融的渗透率可以达到15%-20%,远低于新车和欧美发达国家的渗透率,渗透率还存在很大的提升空间.
 
    二手车融资的主要参与者?
 
    01.
 
    银行
 
    银行业务部门参与二手车金融业务,主要作为出资人,为汽车金融公司或金融平台提供资金,不参与具体业务.
 
    优点是安全可靠,利息低,第二批快.缺点是第二批,但正常的流程非常繁琐,对用户资质要求很高.
 
    02.
 
    二手车融资平台
 
    二手车金融平台依托金融技术和更高效、更灵活的运营方式,为二手车金融行业注入新的活力.
 
    缺点是利率高于银行贷款利率.其明显优势是效率高、申请手续简单、服务好.与银行相比,对申请人的资质要求相对宽松,可以为更广泛的用户提供服务.
 
    03.
 
    二手车电子商务
 
    二手车电商平台依托自身的交易场景,延伸场景下的金融服务,一方面提高平台的客户获取,另一方面获得巨大的财务效益.
 
    04.
 
    担保公司
 
    为降低风险,银行与担保公司合作,担保公司为二手车贷款客户提供信用担保,担保公司从中收取一定的服务费.
 
    05.
 
    OEM金融公司
 
    OEM金融公司专注于新车金融业务.一些汽车金融公司凭借巨大的市场空间和充裕的资金,相继推出多品牌金融业务,试水二手车金融业务,不仅做品牌,还做全品牌.
 
    02
 
    什么是二手车理财产品?
 
    二手车消费金融是指与二手车购销有关的金融业务.相关金融产品包括经销商库存融资、车主车辆抵押贷款、直接租赁、售后回租、购车者购车等.其中,融资租赁和汽车贷款是经销商的主要产品,库存融资是经销商最大的需求.
 
    01.
 
    融资租赁(消费信贷)
 
    汽车售后回租(消费信贷)是指客户从经销商或4S店购车,支付首付款后,向金融租赁公司等金融机构申请贷款,并将汽车抵押给这些金融机构.一般产品期限主要为1-3年,租金按月支付,类似于抵押贷款.
 
    信息不对称是二手车交易的最大痛点.对于消费者来说,最大的担忧是买一辆事故车.
 
    由于二手车质量参差不齐,一旦汽车在使用一段时间后出现质量问题,客户可能会违约.
 
    为解决这一难题,经销商一般为客户提供1-2年的保修服务.此外,他们还会聘请第三方专业评估机构对汽车进行评估.
 
    02.
 
    收购租
 
    租车购买意味着消费者在第一年只需要按月付款,然后就可以正常使用汽车.首年到期后,消费者可将车辆转到自己名下,每月继续支付余款,在3年付清后,即可全额拥有车辆,即"1+3"模式.
 
    租车代购的最大优势就是为用户提供了更加灵活的汽车消费选择,在一定程度上解决了二手车信息不对称造成的用户信任问题.
 
    然而,在租赁初期,二手车的所有权属于租赁公司,缺乏对消费者的必要保护.考虑到商业保险、GPS安装费、服务费、违章费等各种费用后,实际租购率较高.
 
    03.
 
    汽车租赁
 
    直接汽车租赁是指租赁公司等金融机构用自有资金购买汽车,然后将汽车租赁给客户.租赁期满后,汽车会以象征性的价格(远低于市场价格)转让给承租方.,汽车租赁公司的牌照,所有权属于租赁公司,客户只拥有使用权.
 
    由于二手车贬值难以控制,汽车金融机构更倾向于通过租赁、购买等方式为购车者提供服务.
 
    一般的融资租赁公司为了控制风险,要求客户购买保险,受益人是租赁公司.
 
    04.
 
    汽车贷款
 
    汽车抵押贷款是指客户将自己的汽车抵押给金融机构,获得1-36个月的中短期融资,用于消费或经营.从用户体验的角度来看,服务机构一般不需要用车护送.
 
    该模式的最大特点是客户已经拥有车辆,但短期资金流动不顺畅,将车辆抵押给金融机构以获得贷款.对于汽车抵押金融机构来说,重复抵押是最大的风险.
 
    05.
 
    库存融资
 
    库存融资是指经销商需要大量资金购买汽车,将所购汽车抵押给金融机构以获得资金,然后将其用于金融服务,以继续购买汽车,主要针对b端经销商.
 
    目前,几乎每一家二手车经销商都有资金需求,需求相对较大,但其综合实力较弱,保障能力不足,使得库存融资业务的风险难以控制.因此,参与的机构越来越少,尤其是传统金融机构.机构几乎不参与,目前普及率不超过1%.
 
    二手车库存融资,简称二手车车库融资.简单的理解是,二手车经销商将展厅库存车辆作为抵押,向金融机构融资进行短期运营.
 
    库存融资业务在新车领域已经发展了很长时间.典型的例子就是"制造商银行"的库存融资业务.库龙业务不同于汽车消费金融.库融业务相当于集中授信给小微企业,风险比零售金融更大.因此,对贷款主体的准入、担保和贷后监管越来越受到重视.对于二手车库融资来说尤其如此.
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